Случвало ли ви се е роднина или приятел да ви помоли да му станете поръчител по кредит. Поставени пред този избор за вас възникват много въпроси. Какво означава да съм поръчител? Как се сключва договор за поръчителство? Каква е моята отговорност? Кога може да се наложи аз да платя чуждия дълг? Какви права имам ако платя чужд дълг? Какви правни средства за защита имам срещу кредитора? Отговор на тези въпроси можете да опитате да намерите в редовете по-долу. Следва да имате предвид, че конкретен отговор на част от тези въпроси може да бъде даден само след като се вземат предвид всички конкретни обстоятелства свързани с условията на договора за кредит и договора за поръчителство.
Съдържание
Договор за поръчителство
Поръчителството е един от предвидените в закона способи за гарантиране изпълнението на главното задължение. С поръчителство могат да се обезпечават различни задължение, но най-често приложение в практиката намира поръчителството по банков кредит. За да бъде един дълг обезпечен с поръчителство следва да е сключен договор за поръчителство. Условие за действителността на договора за поръчителство е да бъде сключен в писмена форма. Неспазването на формата на договора го прави нищожен.
Договорът се сключва между кредиторът /банката/ и поръчителя, длъжникът /получателя на кредита/ не е страна по договор за поръчителство. Със сключването му поръчителят се съгласява и задължава да отговаря за чуждия дълг така, както се е задължил главният длъжник. Той дължи същия резултат, който дължи и главният длъжник – ако не е уговорено друго – поема ангажимент за цялото задължение, такова, каквото са го договорили страните по основния договор. Отговорността на поръчителя обаче е акцесорна и има обезпечителна функция. Тя е вторична и съществува дотолкова доколкото съществува главния дълг.
Законът допуска поръчителство да се поеме и за бъдещо, и за условно задължение. Също така е възможно и поръчителство без знанието и съгласието на длъжника.
Поръчителството се запазва и при смяна на кредитора по кредита, което може да стана с договор за цесия. Но при заместване на длъжника с друг длъжник, поръчителят се освобождава от отговорност, защото той не може да бъде задължен да гарантира за лице, което не познава.
Отговорност на поръчител по кредит
С договора за поръчителство, поръчителят може да се задължи да отговаря за целия кредит или само за част от него. Също така е допустимо да се договорят и по-леки условия за поръчителя отколкото за длъжника по кредита. Недопустимо е обаче, да се договори, че поръчителят се задължава за повече от това, което длъжника дължи или при по-тежки условия. Ако такава договорка е направена, то тя не поражда действие и задължението на поръчителя се намалява до границите на задължението на длъжника-кредитополучател.
По силата на договора за поръчителство, длъжникът и поръчителят отговарят солидарно пред кредитора. Поради това, когато задължението стане изискуемо, кредиторът може да претендира изпълнение от всеки от тях, като не е задължен да иска първо изпълнение от длъжника, а може директно да предяви претенциите си към поръчителя. Кредиторът може да иска изпълнение и едновременно от двамата, но няма право да получи повече от дължимото. Поръчителството се простира върху всички последици от неизпълнението на главното задължение, включително и разноските по събиране на вземането.
Когато кредиторът предяви претенцията си срещу поръчителят, последният може да му противопостави всички възражения, който длъжника има срещу кредитора. Поръчителят може да направи и прихващане с вземане на длъжника към кредитора. Той не губи тези права и когато длъжникът се е отказал от тях или е признал своето задължение.
За едно задължение, за един кредит, може да повече от едно поръчителство. Ако има повече от един поръчител за един и същ длъжник и за едно и също задължение, всеки от тях отговаря за цялото задължение, освен ако не е договорено разделяне на задължението. Помежду си обаче поръчителите отговарят разделно, всеки за своя дял.
Съгласно разпоредбите на закона, поръчителят остава задължен и след падежа на главното задължение, ако кредиторът е предявил иск против длъжника в течение на шест месеца. Този срок е краен и преклузивен. С изтичането му не се погасява възможността за принудително изпълнение, а се прекратява самото поръчителство. В начало на срока поставя настъпването на предсрочната изискуемост. По въпроса за това, кога настъпва предсрочна изискуемост по кредит може да прочетете тук.
Продължението на срока, дадено от кредитора на длъжника, няма действие спрямо поръчителя, ако той не е дал съгласието си за това. Прекъсването на давността по отношение на длъжника или отказът му от изтекла давност няма действие спрямо поръчителя. Прекъсването на давността по отношение на поръчителя или отказът му от изтекла давност няма действие спрямо длъжника.
Встъпване на поръчителя в правата на кредитора
Когато кредиторът предяви вземането си срещу длъжника, правното положение на поръчителя с нищо не се засяга. Когато кредиторът предяви вземането си срещу поръчителя, поръчителят трябва да уведоми длъжника, за да узнае възраженията му, в противен случай, той рискува да плати недължимо или в повече. Също така ако длъжникът не знае за извършеното плащане от поръчителя, може да продължи да изпълнява на кредитора. Задължението на поръчителя да уведоми длъжника е уредено, за да бъдат избегнати тези усложнения. Длъжникът, който е изпълнил задължението, е длъжен незабавно да уведоми поръчителя.
Следа като поръчителят е уведомил длъжника за предявения срещу него иск от кредитора и той плати задължението по кредита, може да иска от длъжника главницата, лихвите и разноските, които е направил. Поръчителят има право и на законни лихви върху заплатените суми от деня на плащането. Ако поръчителят е изпълнил задължението, без да уведоми за това длъжника, последният може да му противопостави възраженията, които е могъл да направи на кредитора. Поръчителят, който е платил задължението, встъпва в правата, които кредиторът има срещу длъжника, дори и длъжникът да не е знаел за даденото поръчителство.
Не са редки и случаите, в който с цел обезпечени банката иска кредита да бъде гарантиран и с подписване на запис на заповед. В тази хипотеза обаче, ако сте поръчител по запис на заповед, то гореизложеното не се прилага, тъй като поръчителството по запис на заповед има друга регламентация уредена в Търговския закон, повече по този въпрос може да прочетете тук.
Кантората на адвокат Цветкова предоставя на своите клиенти юридически консултации и пълно правно обслужване по всички въпроси от сферата на гражданско и търговско право, заповедно производство и изпълнително производство, както и представителство по тези дела пред съда – адвокат търговско право, Бургас.
Още статии по въпроси от сферата на търговско право може да намерите тук.
Статията отразява личното мнение на автора, като адвокат по разгледаната тема. Статията не представлява правен съвет, ако имате нужда от правна консултация по Ваш конкретен казус, не се колебайте да се свържете с нас.