В днешно време хората все по-често прибягват до теглене на потребителски кредит. Често притиснати от условията и необходимостта да покрият неотложните си нужди, те взимат потребителски кредит без да се запознаят достатъчно добре с условията по кредита, без да прочетат общите условия към договора, както и дребният шрифт в тях. В голяма степен принос имат и така наречените бързи кредити, чиито шумни реклами непрекъснато вървят по телевизията с обещания за лесни и бързи пари. Само че в тези реклами се пропуска важната информация, че лихвата по тези кредите е много висока ( а понякога и направо невероятна) и че много често в тези договори се включват най-различни такси, които не знаете точно за какво са, но за сметка на това са на висока стойност.
Единственият начин да се защитите пред кредитодателя е да знаете какви права имате. Затова в настоящата статия ще разгледаме какви са изискванията към договора за потребителски кредит и какви са вашите права съгласно Закона за потребителския кредит.
Съдържание
Кога се прилага закона за потребителски кредит?
Целта на закона е да осигури защита на потребителите чрез създаване на равноправни условия за получаване на потребителски кредит. Разпоредбите на закона се прилагат за договори за потребителски кредити, които са на стойност до 147 000 лв. или равностойността им в друга валута по курса на Българската народна банка към датата на сключване на договора.
Разпоредбите на закона се прилагат и за договори за кредит под формата на овърдрафт, когато кредитът трябва да бъде погасен в срок, по-дълъг от три месеца. Както и за договорите за наем или лизинг, при които се предвижда възможност за закупуване на стоката – предмет на договора. Поради обемността на разглеждания въпрос няма да се спираме на специфичните изисквания относими към овърдрафта и договора за лизинг.
Предоставяне на преддоговорна информация
Всеки кредитор е длъжен да предостави на потребителя преддоговорна информация за условията по кредита във формата на стандартен европейски формуляр. Тази информация, както и общите условия към договора се предоставят на потребителя безвъзмездно, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи на информацията и на общите условия се представят с еднакъв по вид, формат и размер шрифт – не по-малък от 12.
Стандартният европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителски кредит има точно установено съдържания, като по-важните елементи от него са:
- Вид на кредита;
- Общ размер на кредита;
- Условия за усвояване на кредита – как и кога ще получите парите;
- Срок на договора за потребителски кредит;
- Погасителен план – указания за размера, броя, периодичността и датите на погасителните вноски;
- Общата сума, която следва да заплатите – главницата заедно с лихвите и разходите, които могат да възникнат във връзка с вашия кредит;
- Лихвеният процент по кредита– фиксиран или променлив (изразен с индекс или референтен лихвен процент, приложим спрямо първоначалния лихвен процент), периода на олихвяване, условията и процедурата за промяна на лихвения процент. Най-често използван е променливият лихвен процент, който се формира на база на променлива компонента (референтен лихвен процент) и фиксирана надбавка. Фиксираната надбавка не може да бъде променяна едностранно за целия срок на договора за кредит.;
- Годишен процент на разходите (ГПР) – Това е индикатор за реалната цена на кредита, позволяващ обективно сравняване на разходите по кредитите. В него се включват общите разходи за потребителя, настоящи или бъдещи – главница, лихва, такси, комисионни и всички други възможни разходи, изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. ГПР е най-точният показател, по който да сравните различни предложения за сключване на договор за кредит; Годишният процент на разходите не може да бъде по-висок от пет пъти размера на законнаталихва по просрочени задължения в левове и във валута, определена с постановление на Министерския съвет на Република България. Клаузи в договора, които надвишават този размер за нищожни. Ако подобна клауза бъде обявена за нищожна, надвзетите суми се удържат при последващи плащания по кредита.
- Всички разходи свързани с кредита, включително разходите, дължими при просрочени плащания, както и условията, при които могат да се променят;
- Правото на отказ от договора за потребителски кредит;
- Правото на предсрочно погасяване на потребителски кредит;
Договор за потребителски кредит
Договорът за потребителски кредит, както и всички изменения и допълнения към него, се сключва в писмена форма, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи на договора се представят с еднакъв по вид, формат и размер шрифт – не по-малък от 12, в два екземпляра – по един за всяка от страните по договора. Кредиторът не може да изисква и да събира от потребителя каквото и да е плащане, включително на лихви, такси, комисиони или други разходи, свързани с договора за кредит, които не са предвидени в сключения договор.
Независимо какво е записано в договора за потребителски кредит, едностранна промяна на общия разход по кредита се допуска единствено при едновременното наличие на две условия:
- в договора за кредит изрично е предвидена възможност за увеличаване и за намаляване на общия разход по кредита;
- обстоятелствата, приложими към промяната на общия разход по кредита, са описани в договора, обективно са обосновани и не зависят от волята на кредитора.
Ако в договора за потребителски кредит се съдържа клауза, която противоречи на тези условия или ги заобикаля, то същата е нищожна и не поражда действие.
Допустимо е кредиторът да събира от потребителя такси и комисиони за допълнителни услуги, свързани с договора за потребителски кредит, не може да изисква заплащане на такси и комисиони за действия, свързани с усвояване и управление на кредита. Такси и комисионни за едно и също действие могат да се събират само веднъж, като видът, размерът и действието, за което се събират, трябва да бъдат ясно и точно определени в договора за потребителски кредит.
Договорът за потребителски кредит има точно законоустановено съдържание. Общите условия са неразделна част от договора за потребителски кредит, като в закона е поставено изискване всяка страница от тях да се подписва от потребителя и кредитора.
Кредиторът може да прехвърли вземанията си по договор за потребителски кредит на трето лице само ако в договора е предвидена такава възможност, повече по този въпрос може да прочетете тук.
Кредиторът няма право да променя служебно валутата, в която е уговорен първоначално кредитът, съответно остатъкът от кредита.
Кредиторът не може да задължава потребителя да гарантира потребителски кредит чрез издаване на запис на заповед или менителница. Ако кредита е гарантиран чрез издаването на запис на заповед или менителница, след всяко плащане кредиторът ги привежда незабавно в съответствие с остатъка по задължението. При погасяване на задължението кредиторът е длъжен незабавно да върне издадения запис на заповед или менителница. Повече за записа на заповед може да прочетете тук.
Право на отказ от договора за потребителски кредит
Потребителят има право, без да дължи обезщетение или неустойка и без да посочва причина, да се откаже от сключения договор за потребителски кредит в срок от 14 дни. За тази цел в посочения срок потребителя трябва да изпрати уведомление до кредитора. Уведомлението трябва да бъде писмено и изпратено до кредитора по начин, който може да бъде доказан. В този случай потребителят следва до 30 дни от изпращане на уведомлението да върне на главницата и заплаща лихвата, начислена за периода от датата на усвояване на средства по кредита до датата на връщане на главницата. Лихвата се изчислява на базата на уговорения в договора лихвен процент.
Правото на отказ от договора не може да се упражнява за договори за потребителски кредит с общ размер, по-малък от 400 лв.
Предсрочно погасяване на потребителски кредит
Потребителят има право да погаси предсрочно изцяло или частично задълженията си по кредита, като в този случай се намаляват лихвите и разходите за оставащата част от срока на договора. Ако договора за кредит е сключен при променлив лихвен процент, кредиторът няма право на обезщетение или неустойка при предсрочно погасяване. Обезщетение се дължи когато кредита е отпуснат при фиксиран лихвен процент в размер на:
- Не повече от 1% от предсрочно погасената сума по кредита, когато оставащият период на договора за кредите по-голям от една година;
- Не повече от 0,5% от сумата на предсрочно погасения кредит, когато оставащият период на договора за кредите по-малък от една година.
Всяка клауза в договора за потребителски кредит, която определя обезщетение за кредитора в по-голям размер е нищожна.
Защита на потребителя по договор за потребителски кредит
Въпреки че статията не е кратка, същата не може да претендира за изчерпателност. В нея сме разгледали само някои от най-важните моменти при сключване на договор за потребителски кредит. Следва да знаете, че всяка уговорка в договора за потребителски кредит, с която предварително се изключват или ограничават правата на потребителите, е недействителна. Всяка клауза в договора, имаща за цел или резултат заобикаляне изискванията на Закона за потребителския кредит, е нищожна.
Ако не са спазени законоустановените изисквания за сключване на договора за потребителски кредит и за неговото съдържание, то той е недействителен. Ако договорът за потребителски кредит е обявен за недействителен, потребителят връща само чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по кредита. Към договора за потребителски кредит се прилагат и разпоредбите за неравноправните клаузи в договор съгласно Закона за защита на потребителите.
Правата си можете да защитите по съдебен ред, като предявите искове за прогласяване на нищожност на клауза или клаузи от договора или да поискате обявяване на недействителност на договора. Тъй като материята е сложна и всеки отделен случай има свойте специфични особености ви съветваме да ползвате квалифицирани услуги на адвокат търговско право.
При нарушение на правата ви може да подадете и жалба до Комисията за защита на потребителите чрез интернет страницата на Комисията или чрез офисите на регионалните дирекции на комисията.
Кантората на адвокат Цветкова предоставя на своите клиенти юридически консултации и пълно правно обслужване по всички въпроси от сферата на гражданско и търговско право, както и представителство по тези дела пред съда – адвокат търговско право, Бургас.
Още статии по въпроси от сферата на търговско право може да намерите тук.
Статията отразява личното мнение на автора, като адвокат по разгледаната тема. Статията не представлява правен съвет, ако имате нужда от правна консултация по Ваш конкретен казус, не се колебайте да се свържете с нас.