Почти във всеки един договор за кредит са записани условия при настъпването, на които задължението по кредита става „автоматично“ предсрочно изискуемо. В действителност кредита може да стане предсрочно изискуем, но това не може да стане „автоматично“. При какви условия кредита може да бъде обявен за предсрочно изискуем и как се обявява предсрочна изискуемост на кредит ще разгледаме по-долу.
Съдържание
При какви условия кредита става предсрочно изискуем?
В търговския закон изрично са посочени четири основания, при които банката може да иска предсрочно връщане на сумата по кредита:
- Когато кредитополучателя не ползва кредита за целта, за която е получен;
- Когато кредитополучателя при получаване на кредита е представил неверни сведения;
- Когато обезпечението дадено за кредита стане недостатъчно и след покана кредитополучателя не даде допълнително обезпечение в определения му срок;
- Когато кредитополучателят не връща други заеми към банката поради сериозно влошаване на финансовото му състояние.
Макар и изрично посочени тези основания не са изчерпателно изброени, тъй като в законовата разпоредба е посочено, че в договора за кредит може да има предвидени и други условия при настъпването, на които банката може да поиска предсрочно връщане на кредита.
Основание, даващо право на банката да поиска предсрочно връщане на кредита, е предвидено и в Закона за кредитните институции, съгласно което при неплащане на една или повече вноски по кредита банката може да обяви кредита за предсрочно изискуем. Същевременно, ако кредита е обявен за предсрочно изискуем на това основание, банката може да поиска издаване на заповед за незабавно изпълнение въз основа на извлечение от счетоводните си книги.
Кога обявяването на кредита за предсрочно изискуем поражда действие?
Банката има право при настъпване на горепосочените условия или съгласно условията на договора да обяви кредита за предсрочно изискуем, но това не може да стане автоматично. За да упражни правото си едностранно да измени договора за кредит, банката трябва да уведоми длъжника за това си волеизявление. Едва с достигане на това волеизявление на данката до кредитополучателя и ако обективно са настъпили предвидените в закона или в договора условия, договорът се трансформира от срочен в безсрочен и стават изискуеми и вноските, чиито падежи все още не са настъпили.
С тълкувателно решение на ВКС, по този въпрос е прието, че: „Постигнатата в договора предварителна уговорка, че при неплащане на определен брой вноски или при други обстоятелства кредитът става предсрочно изискуем и без да уведомява длъжника кредиторът може да събере вземането си, не поражда действие, ако банката изрично не е заявила, че упражнява правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем, което волеизявление да е достигнало до длъжника – кредитополучател.“
Предсрочната изискуемост настъпва при наличието на две предспоставки: обективният факт на неплащането и упражненото от кредитора право да обяви кредита за предсрочно изискуем и има действие от момента на получаване от длъжника на волеизявлението на банката. Правото на банката да обяви кредита за предсрочно изискуем, следва да е упражнено преди подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение, като банката трябва да е уведомила кредитополучателя за обявяване на предсрочната изискуемост на кредита.
Съгласно тълкувателно решение на ВКС, ако предсрочната изискуемост на банковия кредит не е била обявена на длъжника преди подаването на заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение и след подадено възражение от него срещу заповедта, то в производството по установяване на вземането на банката могат да бъдат присъдени само задълженията с настъпил падеж, но не и цялата сума по кредита.
Какво се дължи при предсрочна изискуемост на кредит?
С обявяване на кредита за предсрочно изискуем, банката едностранно изменя договора за кредит в частта за срока за връщане на кредита, като договорът се образува от срочен във безсрочен. По този начин банката иска изпълнение веднага да върнете получената в заем сума, като действието на погасителния план занапред отпада.
Отпада и задължението да заплатите дължимата договорна лихва за кредита занапред. Това е така, защото уговорената в договора лихва е възнаграждение за предоставянето и ползването на паричната сума за срока на договора. След като задължението е станало безсрочно, т.е. трябва да върнете сумата веднага, дължите непогасената до този момент главница и лихва за забава, до момента на връщане на сумата, но не и договорните лихви.
По този въпрос, с тълкувателно решение, ВКС е постановил, „че размерът на вземането при предсрочна изискуемост по договор за заем/кредит следва да се определи в размер само на непогасения остатък от предоставената по договора парична сума (главницата) и законната лихва от датата на настъпване на предсрочната изискуемост до датата на плащането. За периода до настъпване на предсрочна изискуемост размерът на вземането се определя по действалия до този момент погасителен план, съответно според клаузите на договора преди изменението му.“
Кантората на адвокат Цветкова предоставя на своите клиенти юридически консултации и пълно правно обслужване по всички въпроси от сферата на гражданско и търговско право, заповедно производство и изпълнително производство, както и представителство по тези дела пред съда – адвокат търговско право, Бургас.
Още статии по въпроси от сферата на търговско право може да намерите тук.
Статията отразява личното мнение на автора, като адвокат по разгледаната тема. Статията не представлява правен съвет, ако имате нужда от правна консултация по Ваш конкретен казус, не се колебайте да се свържете с нас.